健康险行业发展报告(健康险现状和前景趋势分析)

2020年1月,银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出,力争到2025年,商业健康保险市场规模超过2万亿元。健康险业务面临着史无前例的发展机遇。

健康险行业发展报告(健康险现状和前景趋势分析)

健康险行业发展报告

回顾过去十年的健康险发展历史可以看出,健康险的快速增长之势,是由国家政策、行业创新、个人健康险意识增强等多方因素共同推动的。2020年1月,银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出,力争到2025年,商业健康保险市场规模超过2万亿元。健康险业务面临着史无前例的发展机遇。

中国的商业健康险正是在一轮轮有关于推动医改、完善社会多层次保障体系、推动商业保险的改革中成长起来的。不过,除了医保顶层设计、税优政策、长护险试点、政府支持指导下的惠民保等一系列利好政策,针对健康险的各种乱象,银保监会也出台了一系列规范文件,引导行业走向规范化、专业化。

中国的社会基本医疗保险经过多年发展已基本实现95%的广覆盖,不过在深度上对重大疾病的保障力度相对有限。从近十年的数据变化中可以看到,我国健康险保险深度和保险密度均显著上升,其中2020年578.91元/人的健康险保险密度已超过2011年10倍,但整体仍处于较低水平。

据银保监会最新公布的2021年保险行业数据显示,2021年健康险保费收入达到8447.02亿元,同比增长3.36%。在同时期2021年财产险、寿险同比增速分别为-2.16%和-1.71%的情况下,健康险一如既然保持了较快增长,成为一抹亮色。

从2011年到2019年,健康险的原保费收入从692亿元快速增长到7066亿元,年复合增长率高达34%。开源证券认为,据测算,乐观情形下商业健康险规模或达到3万亿元,而2020年健康险规模仅为8173亿元,商业健康险潜力空间较大。

随着市场环境的日趋完善以及消费群体的理性成长,健康保险需求将逐渐分化出三个层次:一是高收入阶层,比如效益较好的企事业单位、金融资产较高的家庭和追求高品质服务感受的人群,购买商业健康保险的比例将越来越高。其中,住院医疗和重大疾病保险成为首选,占据主要的市场份额,而以高端医疗为代表的管理式医疗产品将崭露头角,成为成长最快的业务。二是中等收入阶层,比如已经享受基本医疗保险的城镇职工和部分富裕居民,随着政府职能转型,其“大病医疗”需求越来越多地通过商业机构满足,保险公司借助该类业务接触到大量的中等收入人群。三是低收入阶层,比如针对流动人口、城乡居民等的基本医疗保险结算服务也部分委托到商业机构,保险公司以普惠保险方式提供服务,发挥社会管理功能。

1.产品细分化

客户群将从健康人群向亚健康、慢病等人群扩展。这类针对细分人群的产品较稀缺,随着客户差异化需求的增加,这类针对细分客户的产品将逐步推广。

2.服务全周期

除了提供慢病保险产品以外,保险公司还可以有针对性地向患者提供指标检测、用药指导、生活方式干预、紧急时间预警等慢病管理服务,除了提高客户体验,还有望减低健康险保险赔付率。

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